La Guía MHP para la educación financiera
Una desafortunada realidad en Estados Unidos es que, aunque albergamos algunas de las escuelas y universidades más prestigiosas del planeta, estamos fallando a nuestros estudiantes en el tipo de educación que podría ser más impactante. A menos que alguien esté estudiando activamente finanzas, contabilidad o economía, los estudiantes de nuestro país a menudo se gradúan con poco o ningún conocimiento financiero. No es de extrañar entonces que tengamos una brecha de riqueza tan grande en este país que sólo está empeorando. La gente puede haber oído hablar de acciones, bonos y activos como conceptos, pero no saben cómo hacer crecer su riqueza de manera efectiva, ya que simplemente carecen de los conocimientos - lo cual se evidencia por el 1 por ciento superior que posee un creciente 44 por ciento de los activos financieros. Vaya.
En My Home Pathway, creemos que todo el mundo merece tener los conocimientos necesarios para tomar el control de su futuro financiero y por eso hemos creado esta guía. En esta guía tocaremos conceptos y temas que pueden ayudarle a establecer una base sólida sobre la que puede empezar a construir su propio patrimonio. Entremos en materia.
Presupuestos
Lo primero es lo primero: hablemos de presupuestos. En el nivel más básico, no hay forma de crear riqueza si se gasta más dinero del que se ingresa. Por eso es tan importante contar con un presupuesto. Si planifica y examina adecuadamente sus hábitos de gasto, podrá llegar a un punto en el que le sobre un poco de dinero cada mes para ahorrar o invertir como mejor le parezca. Si te cuesta crear un buen presupuesto por tu cuenta, hay muchas herramientas gratuitas en Internet que puedes utilizar para hacerte la vida más fácil.
Banca
Así que ahora que has llegado a un punto en el que tienes algo de dinero de sobra con el que trabajar, estás en el buen camino. Ahora tenemos que conseguirte un lugar donde puedas guardar ese dinero, que es donde las cuentas bancarias son útiles. Las cuentas bancarias son más seguras que mantener su dinero en efectivo porque el dinero que almacena en los bancos estará asegurado por la FDIC, lo que significa que es mucho más difícil que se lo roben y también le abrirá opciones que le permitirán aprovechar la forma más impactante de hacer crecer la riqueza, que es el interés compuesto. El banco que elija depende de usted, pero asegúrese de considerar sus opciones cuidadosamente. Las cooperativas de crédito, por ejemplo, pueden ofrecer comisiones más bajas y mejores tipos de interés en cuentas de ahorro y préstamos, pero pueden tener menos sucursales y cajeros automáticos. Los bancos minoristas, por su parte, pueden ofrecer más comodidad, pero a costa de mejores tipos de interés. En la actualidad existen incluso bancos totalmente en línea u otros que son una mezcla híbrida de sucursales en línea y físicas, como First Republic Bank.
Una vez que haya elegido una entidad bancaria, la siguiente decisión que tendrá que tomar es qué tipo de cuenta abrir. Las cuentas corrientes son las más líquidas, es decir, las que permiten ingresar y retirar dinero con mayor facilidad, lo que las hace ideales para las necesidades financieras cotidianas, como pagar facturas y hacer varios ingresos o reintegros en un mismo mes. Algunas cuentas corrientes ofrecen intereses sobre el saldo, pero no son tan altos como los de una cuenta de ahorro. Las cuentas de ahorro ofrecen tipos de interés ligeramente superiores a costa de cierta flexibilidad. Son lo bastante flexibles como para que pueda seguir utilizando los fondos para acontecimientos importantes de la vida, como la compra de un coche, fondos de emergencia o incluso vacaciones. Incluso puede considerar las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que pueden ofrecer tipos hasta 20 o 25 veces superiores a la media nacional, pero también exigirán depósitos iniciales mucho mayores, saldos mínimos más altos y comisiones más elevadas. Dependiendo de cuánto dinero tenga ahorrado, puede incluso considerar una combinación de las tres, en la que mantenga suficiente dinero en su cuenta corriente para gestionar los gastos rutinarios, mientras que el resto de su dinero lo guarda en una cuenta de ahorro o de alto rendimiento.
Invertir
Estupendo, así que ya has llegado a un punto en el que tienes algo de dinero extra con el que trabajar y quizás incluso unas cuantas cuentas bancarias en las que guardar ese dinero. Eso significa que es hora de empezar a buscar formas de hacer que tu dinero trabaje para ti, y eso es buscando opciones de inversión que te proporcionen rendimientos superiores a los que podrías obtener únicamente de las cuentas corrientes y de ahorro. He aquí algunas opciones que puede considerar.
Un CD o Certificado de Depósito es una de esas opciones. Se trata de un producto ofrecido por bancos y cooperativas de crédito que ofrecen tipos de interés superiores a cambio de que el cliente se comprometa a mantener el dinero en el banco durante un periodo de tiempo prolongado. Esta es una de las opciones menos arriesgadas para disfrutar de mayores rendimientos de su inversión que muchas de las otras opciones que discutiremos a continuación, pero también es la más limitante, ya que su dinero está literalmente bloqueado durante el período de tiempo que haya acordado con su institución. Puede haber situaciones en las que pueda retirar sus fondos anticipadamente, pero no sin algún tipo de penalización. Esto es algo que querrá analizar detenidamente y comprender por completo antes de bloquear sus fondos en un producto como éste.
Otra opción para obtener mayores rendimientos son los bonos. Por lo general, los bonos no ofrecen tantos beneficios como las acciones, a las que nos referiremos más adelante, pero también conllevan menos riesgos. Los bonos son simplemente préstamos que se hacen a personas que necesitan dinero, que a menudo pueden ser incluso entidades gubernamentales, y que se acuerda devolver en una fecha determinada con un tipo de interés concreto. Los tipos de interés pueden repercutir en el rendimiento de los bonos, por lo que conviene vigilar de cerca el entorno de los tipos de interés. Para una comprensión más profunda de la relación entre los bonos y los tipos de interés, aquí tiene un vídeo bastante rápido de vídeo de Khan Academy sobre este mismo tema. Otro riesgo es que el prestatario no pueda realizar los pagos a su vencimiento e incumpla el préstamo. Los bonos tienen diferentes calificaciones, desde AAA hasta D, y el tipo que elija dependerá de su tolerancia al riesgo, pero incluso con la calificación más alta, AAA, no hay garantía de que no exista este riesgo, como vimos con la crisis financiera de 2008.
Las acciones pueden ser otra opción de inversión. A diferencia de los certificados de depósito y los bonos, usted no presta dinero durante un periodo de tiempo, sino que paga por poseer una parte de una empresa. Como propietario parcial podrá beneficiarse del rendimiento de esa empresa. El riesgo aquí reside en tener que elegir las empresas adecuadas, porque no todas las empresas tienen garantizado el éxito. A la hora de decidir en qué acciones invertir, deberá investigar detenidamente las empresas y sus planes de futuro, ya que una mala elección de acciones puede bajar o subir con la misma facilidad. Sin embargo, hay muchas estrategias de inversión que puede adoptar cuando trabaje con acciones. En lugar de elegir empresas individuales, también puede apostar por determinadas cohortes o sectores a través de fondos cotizados (ETF) o fondos índice, que le permiten invertir en una combinación de empresas, diversificando así intrínsecamente su cartera. Como regla general, a la hora de invertir es muy recomendable diversificar, es decir, no poner todos los huevos en la misma cesta. Si tienes 5.000 dólares para invertir y los pones todos en una sola empresa y esa empresa va mal, es muy fácil que pierdas más de 1.000 dólares. Sin embargo, si esos mismos 5.000 dólares se reparten entre varias empresas, el impacto de los resultados negativos de una sola empresa en la caída de su cartera será mucho menor. Ahora, por supuesto, lo mismo ocurre en el lado opuesto, donde el impacto positivo de una sola empresa tampoco será tan grande, pero aquí es donde usted querrá decidir qué nivel de tolerancia al riesgo es aceptable para usted.
Una nueva clase de activos que también puede considerarse una opción de inversión son las criptomonedas. Algunas de las criptodivisas más grandes, como Bitcoin y Ethereum, parecen haber llegado a un punto de atractivo generalizado en el que incluso empresas como Tesla, Paypal y Microsoft han invertido en ellas, pero el espacio en sí sigue siendo altamente especulativo y se debe entrar en él con mucha cautela. Incluso las monedas más consolidadas, como las mencionadas anteriormente, tienen precios mucho más volátiles que las acciones. Las más volátiles son las llamadas altcoins o criptomonedas alternativas. Se trata de criptomonedas más recientes que llegan al mercado con un historial mucho menos probado, pero con promesas de nuevas capacidades que tienen la promesa potencial de rendimientos exponenciales. Esto, sin embargo, es muy especulativo y debe tomarse con extrema precaución, ya que también existe la posibilidad de pérdidas masivas que equivalen a la posibilidad de ganancias masivas.
Otra forma estupenda de acumular riqueza es comprar una casa. La acumulación de capital puede ser la forma más eficaz de aumentar el patrimonio neto. De hecho, por término medio, los propietarios suelen tener un patrimonio neto 41 veces superior al de los inquilinos. En última instancia, puede haber muchos factores que le ayuden a decidir si comprar o alquilar una vivienda es mejor para usted y, si desea leer más sobre este tema, puede hacerlo en nuestra entrada del blog al respecto aquí. En resumen, uno de los mayores beneficios de ser propietario de una vivienda es que los pagos de la hipoteca se destinarán a la creación de capital, mientras que el alquiler es simplemente un gasto perpetuo. Si al final decide que comprar una casa puede ser la opción correcta para usted, es muy probable que necesite un préstamo, ya que la mayoría de la gente no tiene el dinero suficiente para comprar una casa y para compras grandes como ésta necesitará tener un buen crédito.
Crédito
Cuando se trata de puntuaciones de crédito, todo se reduce al hecho de que las entidades de crédito necesitan creer que eres solvente para querer prestarte dinero. Cuanto más solvente seas, más dinero estarán dispuestos a prestarte, y la mejor manera de construir esa solvencia es haber utilizado tu crédito de forma responsable en el pasado, lo que se refleja en tu puntuación FICO. Desglosamos FICO y TAE aquíy puedes leer más abajo.
¿Qué es la puntuación FICO? Una puntuación FICO es un número de tres dígitos que puede oscilar entre 300 y 850 y que ayuda a los prestamistas a tomar mejores decisiones sobre si conceder o no un préstamo. Básicamente, puede considerarla como su boletín de notas financiero. Al igual que en la escuela, hay varios factores que contribuyen a su calificación general. En el caso de las puntuaciones FICO, esos factores son:
Historial de pagos (35%)
Importes adeudados (30%)
Duración del historial crediticio (15%)
Nuevo crédito (10%)
Mezcla de créditos (10%)
Dado que estas puntuaciones son utilizadas por las instituciones para tomar decisiones sobre préstamos, es muy importante que usted, como consumidor, se centre en su puntuación FICO y se asegure de que está haciendo todo lo posible para mantenerla alta o mejorarla si no se encuentra en una de las mejores categorías. Como se mencionó anteriormente, sin una puntuación FICO alta puede ser difícil encontrar acceso al capital cuando lo necesite.
El mundo de las finanzas es vasto y grande y por lo que para envolver su cabeza alrededor de ella en su totalidad con una sola entrada del blog o incluso en el transcurso de unas pocas horas puede no ser un objetivo realista, pero esperamos que esta guía le dio un buen impulso a su viaje educativo. Si quieres mejorar tus finanzas, mejorar tu puntuación de crédito y/o, en última instancia, comprar una casa, te recomendamos encarecidamente que descargues y consultes la aplicación My Home Pathway, ya disponible en iOS y Android, para obtener orientación personalizada.
Gracias por seguir con nosotros hasta el final de este artículo. Si este artículo te ha resultado útil, por favor, dale a "Me gusta", coméntalo y compártelo con tus amigos y familiares que creas que también pueden beneficiarse de esta información. Estamos constantemente publicando nuevos contenidos sobre las formas en que los consumidores pueden construir su crédito y la riqueza al tiempo que optimiza su camino a la propiedad de vivienda. Así que, como siempre, ¡estén atentos a futuras actualizaciones!
"La gente puede haber oído hablar de accionesbonos y activos como conceptos, pero no saben cómo hacer crecer su patrimonio de forma efectiva porque simplemente carecen de los conocimientos necesarios".
